„Die supergute Vermögensanlage“ -
Dynamische Überraschungen

Nach knapp einem Jahr kriegen Sie Post von der Mafiosi AG, dem von der MP-AG vermittelten Versicherungsunternehmen. Da bei Ihrem Vertrag eine „dynamische Anpassung“ vorgesehen sei, erhöhe sich der monatliche Beitrag um 10 %.

Der MP-Berater beruhigt Sie. Um die Inflation auszugleichen haben Sie die Möglichkeit, Ihre Beiträge zu erhöhen.

(Schön: Sie dürfen sich selbst beschenken. Welch ein Geschäft!
Sicher, jede LV hat eine Option auf Dynamik. Aber gleich 10 % ...?!?)

„Je älter Sie werden, desto mehr verdienen Sie ja!“ beruhigt Sie Ihr „Freund“.

Da ist wohl was dran.

Für 10% lohnt es sich gar nicht erst, nachzudenken.

Die zahlen Sie aus der Portokasse!

Das kann man ja über den Daumen peilen ...

(Wirklich?
Wie oft wollen Sie denn Ihren Monatsbeitrag um jeweils 10 % Beitrag erhöhen?
Können Sie eigentlich rechnen?
Bei einer Laufzeit von 43 Jahren würde Ihre letzte Monatsrate das 54,76-fache Ihrer ersten betragen! Bei einer Rate von 162,18 Euro sind das Monatsraten von 8.881,58 EUR. In DM: 17.370,86 ! Wenn Sie sich solche Monatsraten leisten können, dann haben eine ziemlich optimistische Erwartung an Ihre Karriere!)

„Das ist Ihre ganz freie Entscheidung! Schreiben Sie der Mafiosi AG einfach einen kurzen Satz, dass Sie dieses Jahr keine Anpassung wünschen und fertig! Kein Problem!“

(Sie müssen schon die Energie entfalten und selbst ein Schreiben formulieren. Die Mafiosi AG hat nicht etwa ein Formular mitgeschickt.)

„Wenn Sie diese Erhöhung ablehnen, wird bei der dritten Ablehnung in Folge die Möglichkeit der Dynamisierung für die Zukunft ausgeschlossen. Überlegen Sie sich das gut!“

(Selbst, wenn Sie nur alle drei Jahre die Dynamik mitmachen, kostet Sie der Spaß in Ihrem letzten Beitragsjahr monatlich 3.138,43 EUR. Sie müssten sich wohl eher das Gegenteil überlegen ...
Haben Sie Ihren MP-„Berater“ mal gefragt, ob er jemals versucht hat, an Mathematikstudenten zu verkaufen?)

Sie lehnen die Erhöhung dieses Jahr erst einmal ab und beschließen, in drei Jahren die Dynamik mitzumachen, um keine Option zu verlieren.

(Was Ihnen Ihr MP-„Berater“ nicht gesagt hat, und was Sie erst in mehreren Jahren durch aufmerksames Vergleichen und hartnäckiges Nachfragen bei der Mafiosi AG erfahren:
Jede Anpassung durch Dynamisierung des Vertrags wird als Neuabschluss bewertet. Und für die Neuberechnung Ihres Vertrags (die der Computer automatisch macht ...) wird eine neue Vertragsprovision fällig!
Aber da Sie von den Provisionen eh nichts erfahren, bekommen Sie das nicht mit.)

Nach drei Jahren stimmen Sie einer dynamischen Anpassung zu. Die Mafiosi AG schickt Ihnen daraufhin eine „Ergänzung zu Ihrem Vertrag“.

„Fein!“ denken Sie, jetzt ist mein Vertrag mehr wert als vorher.

Sie erhalten eine neue Verlaufstabelle sowie die Aufforderung, die alte zu vernichten.

(Damit Sie nicht auf die Idee kommen, die nur unwesentlich erhöhten Rückkaufswerte zu vergleichen. An denen verdient nämlich erst einmal ihr "Berater".)

Vor der dynamischen Anpassung hatte man Sie ebenfalls nicht mit Tabellen belästigt. Aber bei Aufschlägen „für 10%“ lohnt sich scheinbar die Mühe nicht. Für Spalten mit den dynamisierten Beitragswerten und dem astronomisch hohen Schlusswert hätte der Platz auf dem Papier eigentlich locker gereicht. Egal! Hauptsache, Inflationsverluste sind durch die Dynamik ausgeglichen!

(Wenn Sie das ernst nehmen, dann rechnen Sie also mit einer Inflation mit einem Faktor von 54,76! Wenn Sie so pessimistisch sind, dann sollten Sie lieber gar nicht in Geldwerte investieren...
Wenn Sie Ihren Vertrag zuende rechnen, kommen Sie auf einen dynamisierten Schlusswert von 54,763699 x 102.258,38 EUR = 5.600.047,20 EUR.
Sie haben für einen dynamisierten Schlusswert von 5,6 Millionen EUR abgeschlossen!!! Und den sollen Sie ja selbst finanzieren! Der verzinste „Gewinnanteil“ ist hierin ja nur zum Mindestsatz von 4% enthalten (dazu sogleich).
Ob das ganze wohl wirklich noch etwas mit der Inflation zu tun hat ...?)

Die MP-AG hat also nichts ausgelassen, um unauffällig auf Kosten Ihrer Rückkaufswerte systematisch an Ihnen zu verdienen. Streng genommen war die erste Tabelle mit Rückkaufswerten eine Fiktion, denn bei jährlichem oder dreijährlichem Neuabschluss hätte diese sich so nicht entwickeln können. Irgendwann werden Sie die bis auf 8.881,58 EUR ansteigenden Monatsraten nicht mehr bezahlen können und den dynamisierten Vertrag vorzeitig kündigen oder ruhend stellen. Das war bereits in der Sekunde vorprogrammiert, als Sie den Vertrag unterschrieben hatten. Sie hätten es nur ausrechnen brauchen. Haben Sie aber nicht. Denn Ihr Produkt erschien Ihnen als „konkurrenzfähig“.

Ein „Geschäft“ machen Sie bei vorzeitiger Beendigung erst dann, wenn Sie Ihren Einsatz und einen Inflationsausgleich aus dem Vertrag herausgewirtschaftet haben. Und das ist leider erst in den letzten Jahren vor Vertragsende der Fall. Von einer vorzeitigen Beendigung profitiert stets die Versicherung, während Sie mit Liquiditätsengpässen, verpassten Zinsvorteilen und ggf. Kreditzinsen belastet werden.

(Fühlen Sie sich fair beraten?)

Weiter mit: Der streng geheime Sparwert